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如何提高您的信用评分:最终指南

通过Corey Malinowski.

信用评分是你生活中最重要的数字之一。高分对你的个人财务和事业来说是一种资产;与此同时,低分数可能让你陷入严重的债务甚至法律麻烦。

拍摄者:人类化

尽管如此,从电视上的永无止境的信用报告广告判断,大多数人都没有Clue他们的信用评分或者为什么重要。这个简单的数字字符串可能对整个未来产生重大影响,但它不需要成为一个谜或威胁。通过仔细规划和一点学习,您可以识别您的信用评分并使您为您工作

为什么你的信用评分很重要

您已经看到并听取了电视,收音机和互联网上的免费信用报告广告,您毫无疑问地学会了调整。那么,难怪,这么少的人知道为什么信用评分是令人关切的原因。您的信用评分可能会影响您生活中的所有这些重要部分:

  • 贷款:您的信用评分会影响您获得贷款的机会,为汽车,新业务或家庭提供。贷款代理商使用您的信用评分来确定他们将获得贷款的风险;如果您有较差的信用评分,他们将提供更高的利率,并需要更大的奖励来平衡更大的奖励风险。
  • 保险费率:保险公司根据信用决定费率。他们可能不是看分数本身,而是看你的付款历史,以判断你是否会定期按时付款。
  • 手机合同:如果你的信用评分和信用记录非常糟糕,一些手机供应商会拒绝与你签订合同——尽管这只会发生在信用非常差的情况下。
  • 效用存款:信贷不足不会阻止公用事业公司为您提供服务,但如果它特别糟糕,他们可能需要押金以防止未来未能支付。
  • 专业的许可:一些职业,包括法律和医学,将否认信贷不良的从业者的许可证。
  • 恐怖主义调查:在911之后的几年里,政府给了一些机构,如联邦调查局,在很少或没有警告的情况下对个人进行信用检查的权力。
  • 租房服务公寓:联邦法律允许房东利用信用数据来决定把公寓租给谁。如果你的信用很差,房东是不会愿意给你公寓的。
  • 就业机会:公平信用报告法允许雇主在你同意的情况下检查你的信用报告;这些信息可以用来决定是否雇用你。

信用评分如何工作

在阅读了以上信息后,你可能已经意识到你的信用评分比你想象的更重要。但是信用评分是由什么构成的,你又该如何改善它呢?

有三个主要的国家信用局,它产生了消费者信用评分:Equifax,益百利, 和TransUnion.。这三家公司以略微不同的方式确定您的信用评分,但它们都是基于展会ISAAC公司或FICO创建的方法。FICO评分基于五大类:支付历史,欠款,信用历史长度,新信用和使用的信用类型。

根据他们的信用行为,这些因素将影响每个人的分数到不同程度。例如,只有几年的信用的人将受到他们信用历史的长度而不是多年来一直受到信贷的信贷的影响。因此,给定的以下类别的百分比只是一般指导方针:

  • 付款历史(35%):您的信用历史最重要的部分是付款的及时性。如果您有迟到或缺少付款,它会根据四个因素影响您的信用:支付的迟到,欠款,最近发生了多少,以及延迟付款的频率..
  • 欠款(30%):您上次信用声明中显示的总余额将是影响您信用评分的值。所考虑的因素是:与总可获得的信用相比,您的债务比例有多少个账户,以及所有账户所欠的总金额。
  • 信用历史长度(15%)你的FICO账户会考虑几个不同的因素,当合并你的信用历史的长度时:你最老和最年轻的账户的年龄,你所有账户的平均年龄,以及你使用某些账户的时间。
  • 贷款类型(10%):这是基于你在信用记录中使用的不同支付方式,可能包括信用卡、贷款、预付现金和其他信用方式。
  • 新信用(10%):这包括您拥有的新账户金额以及您的信用报告的查询数量。每个单独的询问都有大约三到五个百分点;但是,如果在短时间内有许多报告检查,损坏可以快速加起来。该值也将考虑到时间由于询问以来,以及您是否在过去的信用问题。

如何提高您的分数

图片通过:凯西豆系

低信用评分可能是一个严重的问题,让你很难保持你的工作,拥有一个家,并保持经济独立。幸运的是,你可以采取以下几个步骤来提高和保护你的信用评分。遵循以下建议来帮助你提高分数:

  • 获取您的信用报告副本:提高信用评分的第一个也是最重要的一步是获取您的报告。您的信用报告将显示伤害的分数,以便可以修复。
  • 争议的错误:如果你不相信自己的信用支出有多高,那么问题就出在你的债权人身上。寻找任何错误,可能是在您的信用报告和纠正他们尽快。这可能是最简单的一个如何改善您的信用评分。
  • 如果您没有:一个较差的分数可能来自于缺乏信用记录,而不是糟糕的决策;如果你没有信用卡或贷款,那么你可能想要一些。你需要建立你的信用记录,以便获得高分。
  • 付清你的信用余额:您的信用评分由您的债务与信用率决定。通过减少您拥有的债务并保留相同的可用信用,您可以大大提高您的分数。
  • 限制信用卡使用:您需要使用信用来构建您的分数,但请务必适度花费。您应该试图将债务保留为每张卡的10%或更少。
  • 专注于偿还其他债务的信用卡债务:在抵押贷款或汽车贷款的余额上支付额外的资金只会提升您的分数几点;但是,如果您在信用卡上偿还了几千美元,它可以加入100点到您的分数。
  • 继续使用你的旧名片:您可能已有10年或更长时间的信用卡,但如果您不使用它,该公司可能决定关闭帐户或停止报告。如果旧信用额度不再被报告,则不再有助于提高您的信用评分。

常见的错误会损害你的分数

拍摄者:dno1967b.

现在你知道了一些可以帮助你提高信用评分的好习惯;不过,避免信用错误也同样重要。一些错误可以让你的信用分数骤降数百分,让你的信用在短时间内从良好变成糟糕。途中避免这些错误保持您的信用历史清洁:

  • 立即打开太多帐户:当你申请信用卡时,公司会对你的信用报告进行严格的检查,这会损害你的信用评分。每一次严格检查都会减少你的信用评分5分,并且会在你的报告中保留整整两年。
  • 薪酬账单后期:当你拖欠任何款项时,不只是信用卡账单,你要支付的将不仅仅是滞纳金和费用;即使是拖欠一笔债务也会对你的信用评分产生负面影响。
  • 使用完整的信用额度:你的信用卡可能有很高的限额,但这并不意味着它应该全部使用。刷爆你的信用卡会毁掉你的债务信用比率,严重降低你的信用评分。一个好的经验法则是尽量将你的债务保持在你可用信贷总额的10%左右。
  • 缺少一个付款:很明显,反复缺少付款将破坏您的信用评分,但即使是单一未负责的付款也可能导致您的分数下降。单一拖欠时间可以花费您的信用评分多达100分。
  • 避免信用:虽然它看起来像是一个好主意,但远离信用卡以避免债务,但它实际上将为您产生低信用评分。您的信用评分是根据您的先前信用历史来支付可靠性的衡量标准;如果您没有历史,那么信贷公司都没有考虑。
  • 关闭旧账户:虽然在尝试提高您的信用时,近距离旧信用卡可能看起来可能是一个好主意,但它对您的分数造成巨大损害。您的信用评分部分由您有多长时间的信用决定;结束旧帐户将减少报告上显示的时间。
  • 在报表期末产生大额余额:您可以每月支付您的卡,但如果您的帐户余额在声明期结束时,您的信用记者将看到高平衡。
  • 忽略月度陈述:信用公司发出的月度陈述可能没有任何行动,但这并不意味着它应该被忽视。您应该仔细查找每月陈述,以发现任何可能对其分数产生负面影响的错误或错误,并采取所有必要的步骤来解决它们。
  • 忽视一个已经进入收款的账户:忽略信用卡账户是销毁您的信用的显而易见的方法,但忽略了诸如未付医疗费用的事物以及对您的信贷产生负面影响。如果您觉得您不负责付款,未能处理账单可以减少多达100分的分数。如果您有充电问题,则应通过适当的渠道对其进行解决,以便从您的记录中消除它。
  • 结清低余额账户:如果你的信用卡余额很低,或者根本没有余额,关闭它们实际上会降低你的信用评分。你的分数部分是由信用与债务比率决定的,通过关闭低余额账户,你正在降低这个比率。
  • 只有信用卡或贷款的:如果你的报告中只有信用卡或贷款,你的分数会受到负面影响。这是同样的工作方式作为短期信用历史 - 公司希望更多信息,并且只有一种信用信息信息有限。

来源:MSN的钱;美国新闻;福布斯;美国有线电视新闻网;myfico.com.;政府的

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